育儿：无论孩子4岁还是12岁，我们该如何教孩子“钱”这个东西？

圆梦金秋，对于很多家庭来说，9月是值得开心的月份，因为终于盼来了孩子们学业生涯的最后历程。然而最近“新生向父母要每月4500元生活费被拒”的新闻冲上热搜，一场关于“孩子的生活费该给多少”的问题真实的暴露在我们面前。

大学生抱怨妈妈不给足生活费，4500元比起曾经的补习班不算多？

这其实是一个金钱价值观教育缺失的问题。

因为我们“大多数人认为：钱只是购买需要和想要的东西的一个媒介，从没想过它还可能是投资和积累资产的一个手段。”玛尼·莫亚·普鲁登西奥Marnie Moya Prudencio博士（菲律宾blog watch博客观察联合创始人、世界儿童网主编）如是说。

这样，就变成了一个这样的诡论——金钱本身就成了目的，而不是实现个人目标和梦想的手段。

金钱至上的社会氛围下，我们意识上甚至认定自己做的大多数努力都是为了赚钱目的，为了这个目的，劳作时间几乎占据了我们大多数人生活的全部，我们甚至没有机会认清——其实赚钱只是自己生活中的一个小小组成部分。因此，我们必须花更多的时间去赚更多的钱，如此无限死循环。

最终结果也将变成：我们花大部分的时间在工作和职业上，而不是自己的家庭上，不是孩子的金钱观/理财观的培养上，也不是原来自己想要守护的东西上，更别说其他精神信念或者让自己有激情的活动上了。

那么，我们忙于工作和赚钱，谁来培养孩子的金钱观呢？学校吗？不！

我们在学校期间，通常也只是学习三项技能——阅读，写作和算术。学校并没有特意教学生关于金钱的使用、理财的技能，学校无法告诉我们的孩子们，富人或穷人思维的差异可能还在于：如何处理金钱。

几乎所有个人理财专家也都曾哀叹这样一个事实：

直到今天，几乎全世界，金融教育都还没有在学校从小就教给学生，从未被普及。那么，一般家庭忙于工作，学校也不教这些，孩子会变成怎样呢？

我们看到，如今有些大学生，已经开始不停的贷款甚至陷入巨额网贷，父母即使严令禁止办理信用卡，他们也仍然禁不住诱惑，在自己尚未具备还款能力之时，就养成花钱大手大脚的消费习惯，（因为有些时候觉得信用卡真的很好使，它还能各种分期付款，还能花呗还呗各种APP平台套取），因此更容易掉入债务陷阱并越陷越深不能自拔。

在如何处理金钱和债务方面，我们从小都需要有人指出正确的方向。

“大多数人没有从小就培养好良好的金钱意识。当他们真正意识到需要认真对待自己的金钱观之前，经常需要几十年的时间和经验。如果你能让年轻人早日养成好的储蓄和投资观念，他们的一生将会有所不同。”《纽约时报》最畅销的作者和财经报的创始人David Bach大卫·巴赫说

根据国外一项调查，那些能继承和管理好家庭财富的许多百万富翁，总结他们精通金钱和生意方面的技能，或多或少都追溯到是从他们在父母膝身上学到的。所以说，这些金钱方面的教育，仍然还需落实到我们身为父母的身上。

而我们的多数人的父母都是普通人，辛勤工作5到8个小时，才基本能够满足家庭的物质需求（有大多数人甚至需要透支体力，一天工作10-15个小时的工作重压，才有办法维持生计。）

少数人有足够聪明的头脑投资理财，可以合理安排自己的退休生活保障；然而其他大部分人不具备这样的头脑和投资理财意识，认为金钱只是自己换取物资的一个媒介，从没想过它还可能是投资和积累资产的一个手段。因此，没做好退休保障的大多数人最终会依赖于将来孩子成年后为自己养老，也就是我们中国人文化特色中的“养儿防老”概念。反过来，孩子们也同样无法为自己的退休做充足准备，那么这个养儿防老的模式会一代代持续重复。

现在是打破恶性循环的时候了。随着各种信贷、投资理财产品的出现，互联网的发达，我们身为父母，不得不重新开始学习——如何教育孩子的金钱观念，刻不容缓。

如果你开始对你的孩子从小培养正确的金钱观，你及早向他们展示通往财务自由的道路，那么你可以放心，当他们成年时，他们将会比其他人，更小概率陷入“债务危机”的困局中，甚至还能很好的安排自己的晚年。

父母犯下的最大错误之一就是根本不谈钱，好像这是一个禁忌的话题一样。长期避免这个话题似乎源于一种对金钱的恐惧（害怕孩子从小就接触钱的好处，就会太早接受金钱的诱惑）。可金钱每天都在我们手中传递，这是避无可避的，与其讳莫如深，避之唯恐不及，面面俱到全部帮孩子安排好，不如及早和孩子进行金钱观念方面的对话，他们才能对钱的印象更加健康。

再如：许多妈宝男就是被其母亲全然保护起来，从小安排好所有的吃穿用度，用钱计算精确到分毫，长大了工作了仍然需要上交工资给母亲保管，甚至结婚后，还以年轻人不会理财为由，要求媳妇把钱一起交给母亲保管……（没有健康的理财观念，最终引发家庭矛盾是必然的。）

那么，既然我们该如何开始教孩子们“钱”这个东西呢？孩子从小必学3课：

第1课：从价值观开始。

“在教孩子们谈论如何使用金钱之前，我们首先应该灌输一种健康的“价值观”这不是一朝一夕就能促成的；尽早开始理解正确的价值观，才能花好手上的钱。

1-努力工作，而后转化为——“金钱不是免费的”想法。

专家们普遍建议父母给予孩子足够的生活最基本需求（衣食住行最低标准的基本需求），除此之外的任何钱都需要通过劳动或者努力工作来获取。

有网友回忆说：“有一年夏天，我要求父母给我买新出的智能手机，父母却安排我们利用暑假去亲戚的店里勤工俭学，赚取至少一半的手机费用才补另一半钱给我们买手机。那年我们第一次通过双手赚钱; 我们也学到了宝贵的经验。学到了金钱的价值 - 它需要努力工作并放弃原本游玩、游戏的时间来赚取想要得到的手机。因此，每当我们想消费不必要的东西时，我们都会三思：以我的努力多久能换取什么价值的东西？这东西值得买吗？“

2-节俭，从而转化为储蓄。

“我们从小都有一个存钱罐，每次通过自己的小小付出看着它不断变满，我们从小不能攀比有多少压岁钱！因为这些是父母拿同等的红包给别的亲戚小朋友换来的。我们的储钱罐变满只可能是付出不小的劳动换取来的结果”另一网友回忆说。

孩子们可以通过在不必使用时关掉灯和收好小玩具来学习“节俭”。

当在餐馆吃饭时，当认为自己订购的饮料过于昂贵时“父母会告诉我们，假如我们最近有更高的目标，有更昂贵的东西需要获得时，我们当下就不需要在这些吃饭/饮料的事情上花过多的钱，我们必须短期内学会分配自己的固定的金钱”所以我们从小就有一些定额的生活费，只够我们生活所需的那种，如果有更高目标想获得，那就得从生活费里面省下来，或者通过额外的劳动去争取。

正是由于这些“价值观”在父母日积月累潜移默化的灌输中，孩子对金钱才会有一种系统上的认知，孩子们能够从小在所做的事情中学到更具体的金钱观念。

当孩子间出现攀比时，父母更应该及时疏导，告诉孩子，“你知道，你的同学正在向你炫富、施加压力，表现优越感的时候，他似乎也在要求你买一样的活着更好的玩具/衣服，但是当我们外出露营时，我们却是买了更专业的户外道具，我们在别的有意义的感兴趣的方面花钱。我们不需要跟他们一样，我们是与众不同的。”

第2课：磨练自己的金钱使用技能（正确用钱，把钱用在刀刃上）。

一旦孩子们开始做简单的数学运算，你就可以开始教他们与钱有关的使用方法了。父母应该早在孩子上大学或者在准备就业工作之前。从小就开始教孩子“钱”的使用方法，让孩子从心里就自我认定正确的价值观。”根据孩子的年龄我们可以交给孩子具体的金钱使用方法，春风化雨般的融入到生活里的每个细节。

1-幼儿时期，“妈妈，为什么要上班？”抓住孩子的发问期

“你可以教你的孩子钱很有趣 - 拥有自己的储钱罐很有趣还有用；自己买东西，比如从小卖部买东西……“解释大人为什么要去上班，我们不仅获得金钱，还获得了同事友谊，实现个人价值等。如果父母想能够买得起更多更昂贵的物品，父母需要努力工作。同时，孩子未来也一样“

2-大班毕业 ，适当使用“延迟满足”

我们可以向儿童适当使用“延迟满足”的概念（一定是适当的才行，凡是不能太过频繁使用，否则信任感会缺失）。比如孩子很想去“迪斯尼乐园”、“充气城堡”、“梦幻王国”多个地方时，我们可以尝试让孩子分配定额的金钱，并为几个项目标注价格，如果储钱罐里的钱不够，不能随意补发，孩子必须等到某个节假日或者学期结束，才能获得想要玩的项目。

告诉孩子：“只有我们的储钱罐给老板换大张的现金的时候，才能去玩以上想玩的项目！”，这时孩子才会感受到满足感。

3-四-五年级，结合计算利息、利率的数学方法，教孩子投资理财

当孩子们已经了解百分比（%）时，父母可以教他们感兴趣的投资回报概念。现在可以教育他们，相比起储钱罐，把钱放在不同的金融投资机构，能让他们赚取的更多回报，同时让他们同时练习数学计算百分比和回报率。

案例，摇摇车投资——曾经有一个同事建议她女儿的90%压岁钱拿去投一个摇摇车，孩子同意了，而后，这个摇摇车的收益远远超过了它的本钱，她每个月都能从摇摇车这个投资项目中，获得很多零花钱。她甚至开始学会引导小朋友选择去她的摇摇车那边投币……

如今有了“支付宝”微信等，孩子对钱的感知更弱了，父母可以教孩子们关心“余额宝”利息如何增长，还应教会孩子“花呗”过度使用将如何伤害自己（我们不必对利率完全了解，但我们应尝试通俗易懂的方式让孩子了解。线上支付软件里的金额，不是随意就能得来的）。让孩子最终明白一个道理，如果我们透支了，不仅需要支付一笔简单的利息。还有违约还款费用，以及其他复杂的费用。

4-六年级，可以开始尝试让孩子了解股票/基金原理

您可以用简单的术语解释股票市场，即使不实际炒股，我们也需要及早让孩子明白金融方面的知识。深浅根据孩子的接受能力，逐渐渗透。

“如果我把一些钱借给一群人，如果他们赚了钱，我也会赚钱。想想看，这就是真的。”——这样解释股票，孩子应该能够听懂。如果孩子早期表现出兴趣，那么可以让孩子尝试用他们自己的存款，购买一支股票或者基金。

第3课：从小教育孩子，要努力实现财务自由。

大多数学校和家长都没有教过孩子如何投资和积累资产，或者为了获得更多的选择权，为了与最重要的人能够长久在一起，为了内心深处的期待，提早学会投资和付出，积累各种技能。 流行的心态是让孩子尽可能地获得良好的教育，找到一份好工作，并从一份工作中赚钱。甚至在大学里，也很少有普及如何去创业和投资。

我们长期工作以来，终于明白一个道理——靠普通打工是难以实现财务自由的。那么提早告诉孩子，想要实现财务自由，应该及早具备投资理财观念，让自己资金不仅仅是日常工作的收入来源。

如果上面案例中的大学生，如果自己想要更好的衣服，想要更多的护肤品，能提前明白：只有实现财务自由，被动收入超过自己的支出时，我才有权力要求更多东西。那么，她就不可能上热搜了，会根据自身的现实情况，来评定自己，甚至通过自己的努力，获得自己想要的东西。

所以，理财知识，用钱观念，父母应从小就教给自己的孩子，就像养育子女的其他才艺一样地培养孩子树立正确的金钱观，价值观，我们最终才能轻松的放手，才有底气去相信，孩子一定会通过我们教给他们的东西做出正确的金钱使用决定。